很多壽險都有領(lǐng)取規(guī)定，比如滿期才能給付，或者被保險人死后才能領(lǐng)取。如果被保險人需要護理，如果能把壽險中的身故或期滿給付變成護理給付，就可以把保障提前用起來。從今天（5月1日）起，根據(jù)銀保監(jiān)會的要求，人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點正式啟動。這項舉措適用于哪些人群？又是如何進行轉(zhuǎn)換呢？
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兩種貼現(xiàn)方法進行轉(zhuǎn)換
轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學(xué)合理的責任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。也就是說，在一定條件下，一張壽險保單可變身為長期護理險保單。
怎么轉(zhuǎn)換？根據(jù)征求意見稿，共有保單貼現(xiàn)法和精算等價法兩種方法。
具體而言，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人已進入約定的護理狀態(tài)；該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付給被保險人。
精算等價法則適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人尚未進入約定的護理狀態(tài)；該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長護險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長護險的保單價值計算長護險保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險人進入約定的護理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換得到的長護險保額進行給付。
據(jù)悉，該試點將從2023年1月起，試點期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。
長護險滿足失能失智老人護理需求
長期護理保險，是國家推行的一項新的社會保險制度，和基本醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險等“五險”并列。保障對象接受定點護理服務(wù)機構(gòu)提供的護理服務(wù)，所發(fā)生的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護理服務(wù)費用，按標準納入長護險基金支付范圍。至于具體報銷的流程，跟醫(yī)保報銷有點相似，保障對象在定點護理服務(wù)機構(gòu)享受護理服務(wù)后，規(guī)定范圍內(nèi)的護理費用由長護險基金支付，個人只需要出自付費用就可以了。
長期護理保險在湖南湘潭亦有試點。湘潭長護是社會保險，目前沒有壽險向長護險轉(zhuǎn)換這方面的嘗試。但我們不妨通過其了解護理保險的情況。湘潭市長護險的待遇支付標準分為三種情況，醫(yī)療機構(gòu)護理原則上收治的是以醫(yī)療護理需求為主的重度失能人員，二級及以上醫(yī)療機構(gòu)限額為100元/人/天，一級及以下醫(yī)療機構(gòu)限額為80元/人/天；養(yǎng)老機構(gòu)護理限額為50元/人/天。這兩種模式均為長護基金支付70%、個人支付30%。此外，還可以選擇居家、由機構(gòu)上門護理的模式，限額為75元/人/次，由長護基金支付80%，個人支付20%。
對長護險的重點推動背后，是我國失能失智老人的巨大護理需求。國家衛(wèi)健委老齡健康司數(shù)據(jù)顯示，2021年我國約有1.9億老年人患有慢性病，失能失智人數(shù)約為4500萬人?！暗壳搬槍夏耆说拈L期護理保障明顯不足。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，在現(xiàn)階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業(yè)長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業(yè)為進一步發(fā)展長期護理保險積累經(jīng)驗。
申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)需要注意什么
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，目前各人身保險公司在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運營體系、核保理賠約定、系統(tǒng)和流程改造等方面做好了試點準備工作，有需要的消費者，今天（5月1日）起就可以申請正式辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)了。
消費者在辦理此項業(yè)務(wù)時，需要注意以下這些內(nèi)容：
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，在參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)前，消費者應(yīng)認真閱讀保險合同，準確理解轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點適用的保險產(chǎn)品、對應(yīng)的保險責任、轉(zhuǎn)換后的保險金額等方面的具體內(nèi)容，以保障自身合法權(quán)益。在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點涉及的保險公司核保等環(huán)節(jié)，消費者也應(yīng)當積極配合，履行如實告知義務(wù)。
上述負責人表示：“為了保護投保人的利益，我們這一次在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)過程中也設(shè)置了一個猶豫期，一般10天或者15天，如果投保人覺得轉(zhuǎn)換之后不合適，也可以在猶豫期內(nèi)及時向保險公司進行申請，這樣把保單又重新恢復(fù)到原有的壽險保單的原樣。”
瀟湘晨報記者李鑫智
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