“鑒于您信用優(yōu)良，已成為我行信用卡優(yōu)選用戶，點(diǎn)擊立即申領(lǐng)。”這樣的信用卡短信推銷，每天都像病毒一樣發(fā)送到很多人的手機(jī)上。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，由于銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的激烈競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)相“拼規(guī)模”“搶市場(chǎng)份額”，病毒式的畸形營(yíng)銷愈演愈烈。
花式營(yíng)銷獲客 強(qiáng)制辦卡沒(méi)商量
“信用卡說(shuō)了不辦，還是電話短信郵箱瘋狂推薦、騷擾，不辦卡就不停地騷擾。”山西的楊女士對(duì)信用卡的瘋狂推銷感到很無(wú)奈，“經(jīng)常是正在上著班、開(kāi)著會(huì)，這種電話就打進(jìn)來(lái)了。”
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多人都被信用卡類似的“強(qiáng)推銷”所困擾。近年來(lái)，我國(guó)信用卡發(fā)卡量每年都在大規(guī)模增長(zhǎng)。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，同比增長(zhǎng)16.73%，不少銀行的累計(jì)發(fā)卡量都突破了1億張。
現(xiàn)在，信用卡的發(fā)卡推銷花樣繁多，已經(jīng)不局限于直接上門或到辦公室推銷。例如，與商場(chǎng)、超市、電影院、大型展覽、熱門手游等合作發(fā)聯(lián)名卡。在人流密集的商場(chǎng)超市經(jīng)常會(huì)看到銀行信用卡“攤位”，以辦卡送行李箱或“刷卡返現(xiàn)”、免年費(fèi)等來(lái)吸引消費(fèi)者辦卡。
借助互聯(lián)網(wǎng)化，信用卡推薦廣告無(wú)孔不入。瀏覽新聞、觀看短視頻甚至在微信上閱讀一篇文章，都有可能會(huì)被推送信用卡廣告。有的銀行則粗暴地采取捆綁式強(qiáng)制辦卡，不少消費(fèi)者反映，申請(qǐng)房貸、消費(fèi)貸時(shí)被強(qiáng)制要求辦信用卡。
北京白領(lǐng)郝女士在沒(méi)有同意辦卡的情況下，直接收到一張快遞到家里的信用卡。“我當(dāng)時(shí)上班不在家，快遞送過(guò)來(lái)也沒(méi)有要求一定要本人簽收，就這樣莫名其妙被辦了一張信用卡。”
而已經(jīng)畢業(yè)多年的上海白領(lǐng)王女士，上大學(xué)時(shí)辦了一張信用卡，多年后卡片到期，王女士致電銀行咨詢到期卡片是否就會(huì)自動(dòng)注銷，沒(méi)想到銀行告知幾個(gè)月前已經(jīng)寄出一張新卡片到當(dāng)初辦卡留的學(xué)校地址。“銀行太隨意了，給我辦了一張新卡也不通知我，也不核實(shí)寄送地址，萬(wàn)一卡片被他人盜用了，誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)?”
“免年費(fèi)”餡餅其實(shí)是陷阱
“被禮物吸引，卻走進(jìn)大坑。這樣的辦卡誘惑一定要抵住，不然后悔不迭。”網(wǎng)友“貓哥”在網(wǎng)絡(luò)上的一篇文章寫道，自己在禮物的誘惑下辦理了一張信用卡，沒(méi)想到未激活開(kāi)卡的信用卡也要交年費(fèi)，不知情的他三年未繳年費(fèi)被計(jì)入了逾期，導(dǎo)致買房辦房貸時(shí)征信沒(méi)通過(guò)。
據(jù)記者了解，大部分信用卡都要收取年費(fèi)，有的是規(guī)定開(kāi)卡后交易次數(shù)達(dá)到幾筆就可以免年費(fèi)，有的則“霸道”地規(guī)定不激活不開(kāi)卡也要收年費(fèi)。例如，某銀行信用卡申請(qǐng)網(wǎng)頁(yè)上顯示，辦理“高端系列”信用卡后，乙方則同意按甲方規(guī)定繳納年費(fèi)，無(wú)論信用卡是否被激活。
不少信用卡在推銷時(shí)會(huì)以“免年費(fèi)”為宣傳點(diǎn)，但實(shí)際上免的只是第一年年費(fèi)，或者每年要交易到一定額度才可以。
此外，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，有些信用卡不激活的話，年費(fèi)會(huì)以欠款的形式記錄在持卡人的賬戶中，而且持卡人沒(méi)有激活，銀行也不會(huì)通知用戶有欠款。如果用戶一直沒(méi)有繳納這部分欠款，則會(huì)造成逾期并影響個(gè)人征信情況。
張家口市的張女士在“聚投訴”平臺(tái)上投訴稱，去年5月通過(guò)某銀行APP的推薦申請(qǐng)了該行信用卡，APP上未對(duì)卡片特殊性質(zhì)做詳細(xì)說(shuō)明。卡片領(lǐng)取時(shí)銀行工作人員也沒(méi)有介紹使用的權(quán)利義務(wù)，一直以為就是張普通的信用卡。今年5月卻收到銀行短信稱6月2日前需消費(fèi)夠20萬(wàn)元，否則將收取2000元年費(fèi)。而卡片透支額度才5萬(wàn)元，怎么在一個(gè)月內(nèi)消費(fèi)夠20萬(wàn)元?為了不影響征信，張女士只好交了年費(fèi)。
“這種隱瞞消費(fèi)條款、不告知全部權(quán)利義務(wù)、誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為，太讓人氣憤了!”張女士說(shuō)。
應(yīng)強(qiáng)化發(fā)卡規(guī)范性
記者了解到，在銀行信用卡業(yè)務(wù)近年來(lái)快速發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)投訴和案件糾紛也明顯增長(zhǎng)。
河北省消協(xié)今年3月發(fā)布的信用卡消費(fèi)調(diào)查報(bào)告顯示，由于銀行對(duì)信用卡領(lǐng)用條款及章程提示說(shuō)明不到位引起的疑問(wèn)和糾紛占比26.32%，而由于合同中存在不平等條款等產(chǎn)生的疑問(wèn)和糾紛占比為10.53%。
一位信用卡業(yè)內(nèi)人士向記者透露：“只要你在網(wǎng)上點(diǎn)擊過(guò)辦理信用卡的相關(guān)鏈接，信息就泄露了，所以經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)辦了一家銀行的信用卡，其他銀行都紛紛跑來(lái)營(yíng)銷的情況。”
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊表示，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為不少銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源，所以銀行都在發(fā)力布局信用卡業(yè)務(wù)。在銀行加大信用卡推銷力度的推動(dòng)下，“一人多卡”的授信情況極為普遍，也形成了“發(fā)卡日就是死卡日”的怪現(xiàn)象。
“我手上已經(jīng)有4張信用卡，其中兩張是辦貸款的時(shí)候被強(qiáng)制要求辦的。但我還是經(jīng)常收到銀行發(fā)來(lái)的各種辦理信用卡的邀請(qǐng)，而我根本不需要再辦了。”上海白領(lǐng)陳女士說(shuō)。
實(shí)際上，2009年原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》就明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立發(fā)卡行為規(guī)范機(jī)制，強(qiáng)化信息披露，對(duì)信用卡申請(qǐng)人履行必要的收費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù);未經(jīng)持卡人授權(quán)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信用卡激活前，不得扣收任何費(fèi)用。
消協(xié)相關(guān)人士認(rèn)為，銀行信用卡相關(guān)解釋提示服務(wù)有待加強(qiáng)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合同條款的解釋、規(guī)范，加強(qiáng)在信用卡申辦過(guò)程中的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，確保消費(fèi)者在申辦中了解各項(xiàng)注意事項(xiàng)，優(yōu)化使用體驗(yàn)感。
