自2016年七部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》以來，網(wǎng)約車平臺(tái)身份得到了認(rèn)證，不少私家車主也利用閑暇時(shí)間接單賺起了外快，私家車隨之“變身”網(wǎng)約車。
然而，當(dāng)私家車變身成為“網(wǎng)約車”，它的保費(fèi)是否會(huì)發(fā)生變化?一旦出了事故后，保險(xiǎn)公司到底該不該賠呢?近期，北京市西城區(qū)人民法院對外發(fā)布“涉網(wǎng)約車交通事故保險(xiǎn)糾紛典型案例”，對該問題進(jìn)行了解讀。
專車、快車屬營運(yùn)性質(zhì)：保險(xiǎn)公司可拒賠
根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的用途，保險(xiǎn)公司通常將其分為營運(yùn)車輛和家庭自用車輛(即私家車)兩種，并設(shè)置了不同的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率。相比私家車，營運(yùn)車輛的運(yùn)行里程多，使用頻率高，保費(fèi)遠(yuǎn)高于私家車。
《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》也明確指出：快車、專車等網(wǎng)約車屬營運(yùn)性質(zhì)。“私家車投保商業(yè)車險(xiǎn)，在從事快車、專車等網(wǎng)約車活動(dòng)時(shí)，若危險(xiǎn)程度顯著增加，被保人未告知保險(xiǎn)人的，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人可以拒賠。”西城法院金融街人民法庭庭長劉建勛表示。
圖片來源：截自中國法院網(wǎng)
以黃某為例，2018年5月，黃某向某保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)5.8萬元。2018年10月19日23時(shí)，黃某駕駛被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，黃某于2016年在“XX出行”平臺(tái)上注冊。事故發(fā)生當(dāng)天，黃某共承接網(wǎng)約車業(yè)務(wù)20多單，事故發(fā)生地距離剛完成的最后一單終點(diǎn)的距離約為5公里，黃某稱事故發(fā)生時(shí)其在收車回家路上。
保險(xiǎn)公司以黃某改變被保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)為由拒絕在商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。黃某提請?jiān)V訟。法院經(jīng)審理，判決駁回了黃某的訴訟請求。
為什么改變了運(yùn)營性質(zhì)，差距會(huì)這么大呢?
某險(xiǎn)企內(nèi)部人士對每日經(jīng)濟(jì)新聞(微信號：nbdnews)記者表示，按照以往營運(yùn)車輛的計(jì)算方法來算，私家車和營運(yùn)車的保費(fèi)差一倍左右，保險(xiǎn)公司一直都有針對營運(yùn)車輛的相關(guān)險(xiǎn)種和費(fèi)率，此險(xiǎn)種的投保人主要是出租車等與租賃業(yè)務(wù)相關(guān)的車輛。由于保費(fèi)不一樣，當(dāng)然理賠范圍也是不同的。如果私家車是從事快車、專車營運(yùn)的車主，最好將商業(yè)車險(xiǎn)變更為營運(yùn)車輛保險(xiǎn)，雖然會(huì)增加些保費(fèi)，但理賠更有保障。
西城法院建議，網(wǎng)約車車主應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的情況，并按保險(xiǎn)公司要求投保相應(yīng)的險(xiǎn)種，而保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)積極履行提示和說明義務(wù)，也可以考慮開發(fā)適應(yīng)網(wǎng)約車發(fā)展形勢的新險(xiǎn)種。同時(shí)，網(wǎng)約車平臺(tái)應(yīng)當(dāng)合理提示車主，與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)信息共享與聯(lián)動(dòng)，最終實(shí)現(xiàn)三者之間的共贏，促進(jìn)網(wǎng)約車行業(yè)的健康發(fā)展。
順風(fēng)車不屬營運(yùn)性質(zhì)：保險(xiǎn)公司不得拒賠
快車、專車等網(wǎng)約車屬營運(yùn)性質(zhì)，那么順風(fēng)車是否也一樣呢?西城法院對此也給出了定義和解釋。
“法院已有判例顯示，私家車從事順風(fēng)車業(yè)務(wù)因并未改變車輛使用性質(zhì)，保險(xiǎn)公司不得以車輛使用性質(zhì)改變導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加為由拒絕賠償。”西城法院金融街人民法庭副庭長甘琳說，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》《北京市私人小客車合乘出行指導(dǎo)意見》等規(guī)定，順風(fēng)車的目的在于互助，并非運(yùn)營，一般不以盈利為目的，其與快車、專車等經(jīng)營性網(wǎng)約車客運(yùn)服務(wù)有明顯的區(qū)別。順風(fēng)車客觀上不會(huì)導(dǎo)致車輛使用頻率增加，也就不會(huì)導(dǎo)致車輛的“危險(xiǎn)程度顯著增加”。
西城法院也給出了案例：
2016年11月，李某向某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)。2017年7月9日，李某從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)接了一單順風(fēng)車業(yè)務(wù)，后在行駛過程中與道路護(hù)欄相撞。保險(xiǎn)公司以李某改變被保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)為由拒絕在商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。李某認(rèn)為拒賠理由不成立，故訴至法院。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，順風(fēng)車以車主既定目的為終點(diǎn)，順路搭乘，客觀上不會(huì)導(dǎo)致車輛使用頻率增加，行駛范圍亦在可控范圍內(nèi)，并未因此導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，故判決保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償李某機(jī)動(dòng)車損失費(fèi)及損害公路設(shè)施費(fèi)用。
據(jù)了解，在車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)被保車輛的用途，分為家庭自用和營運(yùn)車輛兩種，營運(yùn)車輛的保費(fèi)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于家庭自用車輛，幾乎相當(dāng)于后者的兩倍。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款通常規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改變使用性質(zhì)，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
如果以家庭自用車輛名義投保的車輛從事營運(yùn)活動(dòng)，會(huì)致使車輛的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，因此投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以增加保費(fèi)或者解除合同并返還剩余保費(fèi)。但網(wǎng)約車發(fā)生交通事故造成損害并不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的免責(zé)事由。從保護(hù)受害者的角度出發(fā)，即使機(jī)動(dòng)車使用性質(zhì)改變、危險(xiǎn)程度顯著增加致保險(xiǎn)事故發(fā)生，交強(qiáng)險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)予以賠償。而要判斷“危險(xiǎn)程度顯著增加”，運(yùn)營記錄是重要的依據(jù)。
法院支招：想要減少糾紛就得加強(qiáng)認(rèn)知
據(jù)了解，西城法院金融街人民法庭是專門負(fù)責(zé)審理轄區(qū)內(nèi)涉金融案件的人民法庭，今年以來該庭已受理了8起涉網(wǎng)約車交通事故保險(xiǎn)糾紛案件，均為已投保商業(yè)險(xiǎn)的網(wǎng)約車車主遭保險(xiǎn)公司拒賠后狀告保險(xiǎn)公司的訴訟。
對于網(wǎng)約車在發(fā)生交通事故后，難以獲得商業(yè)險(xiǎn)賠償而產(chǎn)生糾紛的原因，西城法院認(rèn)為主要有三點(diǎn)：
首先，網(wǎng)約車車主保險(xiǎn)知識(shí)不足。不少車主在投保時(shí)錯(cuò)誤認(rèn)為，網(wǎng)約車不同于出租車，其性質(zhì)屬于家庭自用車輛而不屬于營運(yùn)車輛，往往按照家庭自用車輛購買保險(xiǎn)并交納保費(fèi)。同時(shí)，已經(jīng)按照家庭自用車輛投保后又從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的私家車車主，大多不知道、不清楚需要主動(dòng)將該情況告知保險(xiǎn)公司，從而變更相應(yīng)的險(xiǎn)種或增加保費(fèi)。
其次，保險(xiǎn)公司提示說明存在疏漏。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員在與車主訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，并未就車主是否從事或者今后是否可能從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)等具體事實(shí)進(jìn)行仔細(xì)詢問，也未告知投保人一旦參與網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照運(yùn)營車輛購買保險(xiǎn)。
第三，網(wǎng)約車平臺(tái)未進(jìn)行合理提示。目前，網(wǎng)約車平臺(tái)在私家車車主注冊時(shí)，一般不會(huì)提醒車主更新車險(xiǎn)或者提高保費(fèi)。在網(wǎng)約車車主來源廣泛，很難確保其具備保險(xiǎn)知識(shí)的情況下，網(wǎng)約車平臺(tái)不進(jìn)行合理提示增加了發(fā)生相關(guān)糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)約車服務(wù)是共享經(jīng)濟(jì)的具體形式之一，在節(jié)約能源、緩解交通擁堵、方便出行等方面具有重要作用。為了更好的發(fā)揮網(wǎng)約車的積極作用，網(wǎng)約車車主、保險(xiǎn)公司、網(wǎng)約車平臺(tái)各方均應(yīng)當(dāng)提高法律意識(shí)，規(guī)范法律行為，降低網(wǎng)約車保險(xiǎn)投保理賠法律風(fēng)險(xiǎn)，減少網(wǎng)約車?yán)碣r糾紛，更好地促進(jìn)網(wǎng)約車行業(yè)的發(fā)展，防范網(wǎng)約車保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
