“彩禮開(kāi)銷(xiāo)不用愁，‘貸’來(lái)穩(wěn)穩(wěn)的幸福。”3月16日，九江銀行“彩禮貸”的宣傳海報(bào)引發(fā)熱議。海報(bào)顯示，該“彩禮貸”最高可貸30萬(wàn)元，最長(zhǎng)可貸一年，年利率低至4.9%。
引發(fā)爭(zhēng)議的是它的申請(qǐng)條件為：情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。貸款用途為新婚旅行、購(gòu)車(chē)、購(gòu)家電、購(gòu)首飾等。
此前，九江銀行客戶經(jīng)理曾對(duì)外表示，“彩禮貸”實(shí)際上就是“快活貸-零花錢(qián)”產(chǎn)品，“貸了款，你可以用它買(mǎi)車(chē)，也能夠用來(lái)做彩禮。”這與傳統(tǒng)貸款的要求和條件大相徑庭，進(jìn)一步引發(fā)網(wǎng)絡(luò)熱議。
除了合規(guī)性爭(zhēng)議，“彩禮貸”被指?jìng)鬟f了一種落后的價(jià)值觀，助推高價(jià)彩禮，與移風(fēng)易俗相左。
漩渦之中的九江銀行迅速成為“網(wǎng)紅銀行”。九江銀行原名九江市商業(yè)銀行，由八家城市信用社組建而成，于2000年11月18日經(jīng)中國(guó)人民銀行武漢分行批準(zhǔn)正式開(kāi)業(yè)。它是江西省第一家、全國(guó)第二家在香港聯(lián)交所主板掛牌上市的地級(jí)城市商業(yè)銀行。
引發(fā)網(wǎng)絡(luò)熱議后，3月16日，九江銀行工作人員對(duì)外表示，已將“彩禮貸”相關(guān)信息撤回，后續(xù)可能會(huì)有變動(dòng)。
“奇葩貸款”并不是第一家
時(shí)代周報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，除“彩禮貸”外，銀行還有“婚慶貸”、“二胎貸”和“結(jié)婚貸”等各種奇葩貸款產(chǎn)品。
早在2015年，江蘇銀行無(wú)錫分行與許星明婚慶公司先行試點(diǎn)婚慶貸款，簽訂為期三年的合作協(xié)議，合作推出“婚慶貸”。凡在許星明婚慶公司消費(fèi)2萬(wàn)元以上的新人，可向該行申請(qǐng)婚慶貸，“婚慶貸”可分為6個(gè)月、12個(gè)月還貸，新人可享受婚貸零首付、零利率的優(yōu)惠。
無(wú)獨(dú)有偶，2016年，南京銀行、江蘇銀行、農(nóng)業(yè)銀行與南京婚慶公司結(jié)婚樂(lè)推出“結(jié)婚貸”，通過(guò)結(jié)婚樂(lè)向南京銀行申請(qǐng)結(jié)婚貸的新人，最高額度30萬(wàn)，最快1天放款，結(jié)婚費(fèi)用分期付付款，最多可分36期。
引發(fā)爭(zhēng)議最大的還是郵儲(chǔ)銀行、中郵消費(fèi)金融有限公司攜手家庭消費(fèi)企業(yè)發(fā)布“二胎貸”。“只要一張親子照+出生證明”最高可貸20萬(wàn)元，線上線下皆可申請(qǐng)，最快當(dāng)天即可放款，月手續(xù)費(fèi)約0.75%。
郵儲(chǔ)銀行聲稱(chēng)，為滿足不同客戶的個(gè)性化需求，產(chǎn)品額度跨度從最低1000元至最高20萬(wàn)元，產(chǎn)品期限從3-36期自由選擇。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受采訪時(shí)表示，“二胎貸”對(duì)于貸款用途沒(méi)有明確要求，還款規(guī)定與其他消費(fèi)金融產(chǎn)品也沒(méi)有什么差別，說(shuō)明這款產(chǎn)品沒(méi)有特別的指向性，只不過(guò)是采用了比較容易吸引眼球的詞語(yǔ)來(lái)獲得關(guān)注，主要還是一種營(yíng)銷(xiāo)手段。
3月17日，廣州某股份行信貸經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者，此類(lèi)特殊用途的貸款大多都是出于營(yíng)銷(xiāo)的目的，銀行審核貸款主要還要看客戶的綜合資質(zhì)和還款能力。他還表示，2020年，諸多銀行推出“復(fù)工貸”“醫(yī)護(hù)貸”，這有對(duì)外展示企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的目的。
特殊行業(yè)人員貸款
近年來(lái)，各地銀行針對(duì)特定群體的貸款網(wǎng)紅產(chǎn)品層出不窮。
2020年8月，德州農(nóng)商銀行向轄區(qū)公立學(xué)校教師發(fā)放“園丁貸”，用于房屋裝修、教育、旅游、醫(yī)療等綜合性消費(fèi)。信用貸款額度最高30萬(wàn)元，保證貸款額度最高80萬(wàn)元，抵質(zhì)押貸款額度可適當(dāng)放寬，貸款期限最長(zhǎng)5年，年利率4.35%。
同年10月，山東濱州農(nóng)商銀行推出“人民公仆消費(fèi)貸”，根據(jù)公務(wù)員職級(jí)的不同，該銀行所放的款項(xiàng)也不同?？茊T正常額度15萬(wàn)元;副科級(jí)20萬(wàn)元;正科級(jí)25萬(wàn)元;副縣級(jí)以上30萬(wàn)元，通過(guò)該產(chǎn)品獲得優(yōu)惠貸款利率僅4.78%。
次月，農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行南湖支行配合記者節(jié)發(fā)布“記者e貸”，該產(chǎn)品僅針對(duì)遼寧省當(dāng)?shù)卦诰幍挠浾?，不接受跨省辦理，并且工作單位需符合銀行的準(zhǔn)入條件?；顒?dòng)期間貸款年利率為3.85%，非優(yōu)惠期間，該產(chǎn)品的年化利率為4%。
3月17日，招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼告訴時(shí)代周報(bào)記者，職業(yè)類(lèi)貸款由于其面向特殊行業(yè)，從業(yè)者素質(zhì)高、信用好，能夠做到更好的風(fēng)險(xiǎn)控制。因此整體定價(jià)、審批上都有優(yōu)惠，基本只需要信用擔(dān)保即可。
蘇寧金融研究院研究員黃大智表示，對(duì)銀行而言，消費(fèi)貸產(chǎn)品研發(fā)和投放過(guò)程中，不論名字是什么，最后還是落實(shí)到具體的風(fēng)控層面。例如產(chǎn)品針對(duì)的客群是誰(shuí)，這個(gè)客群的信用狀況如何，利率價(jià)格承受能力以及是否具有穩(wěn)定的還款能力才是風(fēng)控最重要考量?jī)?nèi)容。
