從國(guó)有行、股份行到農(nóng)商行，更多的銀行機(jī)構(gòu)正在加入信用卡風(fēng)控升級(jí)行列。金融投資報(bào)記者注意到，今年以來，多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，加強(qiáng)信用卡交易管控措施，對(duì)信用卡發(fā)卡、增額及交易管控等進(jìn)行調(diào)整，其中，對(duì)資金用途、違規(guī)交易等限制進(jìn)一步強(qiáng)化管控。
在分析人士看來，銀行發(fā)力加強(qiáng)信用卡管控，在提醒持卡人規(guī)范用卡的同時(shí)，也意味著信用卡交易監(jiān)測(cè)將更加嚴(yán)格。對(duì)于持卡人而言，需留意正確使用信用卡，勿利用信用卡進(jìn)行套取現(xiàn)金行為。
信用卡交易管控加強(qiáng)
今年以來，包括農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、上海農(nóng)商銀行等在內(nèi)的多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，加強(qiáng)信用卡交易管控措施。
7月12日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布《關(guān)于稅費(fèi)、保險(xiǎn)、煙草類商戶交易限額管理的公告》，其指出，為保障信用卡資金安全，營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)要求，近期對(duì)信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控。該行信用卡在稅費(fèi)類商戶、保險(xiǎn)類商戶、煙草類商戶的人民幣月累計(jì)交易金額不得超過50000元。
在此前的6月20日，中國(guó)銀行對(duì)信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施調(diào)整。根據(jù)該行公告，如監(jiān)測(cè)到或從任何渠道獲悉持卡人，有信用狀況惡化，未按時(shí)償還信用卡、個(gè)人貸款，簽訂信用卡個(gè)性化分期還款協(xié)議，使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡，信用卡使用過程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等異常交易行為，已向法院提交破產(chǎn)申請(qǐng)，存在其他違法違規(guī)行為等7種情形之一的，該行有權(quán)采取部分或全部風(fēng)險(xiǎn)管控措施，包括但不限于更改持卡人的賬戶狀態(tài)，限制持卡人的消費(fèi)及取現(xiàn)交易，不再為持卡人辦理新發(fā)卡、增額、分期等業(yè)務(wù)。若持卡人信用狀況恢復(fù)，該行有權(quán)直接解除部分或全部上述風(fēng)險(xiǎn)管控措施。
同樣在6月發(fā)布公告加強(qiáng)信用卡交易管控措施的還有上海農(nóng)商銀行。上海農(nóng)商銀行表示，信用卡透支資金應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得套現(xiàn)，不可用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域(國(guó)家法律法規(guī)允許的除外)，包括但不限于房地產(chǎn)(購(gòu)房、車位)、證券投資、理財(cái)、其他禁止性領(lǐng)域等。如持有該行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗。該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。“為保證用卡正常，請(qǐng)妥善保管與信用卡交易用途相符的交易憑證，以便配合我行核實(shí)。”
此外，8月1日起，上海農(nóng)商銀行將對(duì)信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控，包括關(guān)閉商戶類別碼為6012(金融機(jī)構(gòu)-商品和服務(wù))、6211(證券公司)、6051(非金融機(jī)構(gòu)-外幣兌換、非電子轉(zhuǎn)賬的匯票)和7995(彩票銷售)類商戶的信用卡交易。對(duì)商戶類別碼為5039(建材批發(fā))和4458(煙草配送)將采取單筆5萬元(含)的交易限額。對(duì)商戶類別碼為5998(其他批發(fā))采取單筆10萬元(含)的交易限額。
合理控制潛在風(fēng)險(xiǎn)
隨著監(jiān)管的深入，近年來，信用卡資金用途和交易風(fēng)險(xiǎn)受到愈來愈多的關(guān)注。其中，對(duì)于消費(fèi)資金違規(guī)流入樓市、股市等其他領(lǐng)域已成為監(jiān)管重點(diǎn)之一。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年二季度以來，已有超過10家銀行機(jī)構(gòu)因信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)受到處罰。其中，多家銀行機(jī)構(gòu)“踩雷”的原因，均涉及信用卡業(yè)務(wù)管理不審慎，透支資金違規(guī)流入房市;風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位，導(dǎo)致部分信用卡透支資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域;信用卡資金流向管控嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等。
此外，未開展信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督問題也較為集中。如蒙城農(nóng)商行“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理不合規(guī)”;安徽全椒農(nóng)村商業(yè)銀行“信用卡客戶資信調(diào)查不充分，管理不盡職”;某國(guó)有行白山市分行“未采取有效措施開展信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督、未有效核查信用卡申請(qǐng)人信息、對(duì)異常用卡風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、員工行為排查流于形式、漏報(bào)信用卡案件信息的行為嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”等。
除監(jiān)管持續(xù)從嚴(yán)外，信用卡不良率的持續(xù)居高，被認(rèn)為也是銀行果斷出手，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)展開新一輪的調(diào)控的原因之一。
值得注意的是，隨著發(fā)卡量的增長(zhǎng)，銀行信用卡的逾期規(guī)模同樣呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，截至今年一季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.84億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.85%。其中，信用卡逾期半年未償信貸總額892.20億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.39%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.12%。
在分析人士看來，通過加強(qiáng)信用卡交易管控措施，可以限制持卡人將信用卡用于非消費(fèi)領(lǐng)域，防止其將信用卡內(nèi)的資金挪用，以便合理控制信用卡可能帶來的潛在逾期風(fēng)險(xiǎn)。
隨著銀行實(shí)施信用卡監(jiān)管措施，信用卡套現(xiàn)等行為被再次亮起紅燈。對(duì)于持卡人而言，需留意正確使用信用卡，勿利用信用卡進(jìn)行套取現(xiàn)金行為。“套取信貸資金行為，是違反發(fā)卡銀行《信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定的行為，發(fā)卡銀行有權(quán)根據(jù)《信用卡領(lǐng)用合約》對(duì)涉嫌上述行為的信用卡采取降低授信額度、止付、銷卡等措施處理;同時(shí)，會(huì)將相關(guān)信息上傳征信系統(tǒng)，可能會(huì)給持卡人未來的信用卡申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)等產(chǎn)生影響。”相關(guān)人士提醒。(本報(bào)記者 吉雪嬌)
