7月以來(lái)，四川省內(nèi)多地出現(xiàn)強(qiáng)降雨天氣，并發(fā)布暴雨藍(lán)色預(yù) 警 。 受 極 端 天 氣 影響，車(chē)輛受損、房屋倒塌、農(nóng)田被淹等風(fēng)險(xiǎn)往往有所增加。對(duì)此，哪些保險(xiǎn)可予以賠償?在配置相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品以提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平時(shí)，又有哪些注意事項(xiàng)?
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)需關(guān)注
暴雨天氣會(huì)對(duì)車(chē)輛的正常行駛造成安全隱患。受強(qiáng)降水影響，近期，車(chē)輛拋錨、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水等車(chē)輛損失屢見(jiàn)不鮮。那么，暴雨導(dǎo)致的各種車(chē)輛損壞是否屬于車(chē)損險(xiǎn)理賠范疇?
根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任范圍，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，因暴風(fēng)、龍卷風(fēng)等原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。具體來(lái)看，因車(chē)庫(kù)進(jìn)水造成的車(chē)輛淹沒(méi)、或因大雨沖刷導(dǎo)致樹(shù)木石頭掉落砸傷車(chē)輛等情況，都適用于車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。
而對(duì)于在正常行駛狀態(tài)下發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水所產(chǎn)生的各種費(fèi)用，則需要具體判斷。其中，2020年9月車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)增加7項(xiàng)賠償范圍，涵蓋了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率等保險(xiǎn)責(zé)任，可對(duì)相關(guān)損失予以賠付。而在車(chē)險(xiǎn)綜合改革前的保單，則需要看是否附加投保了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)。
需要留意的是，如采取不當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司可能不予賠付。比如車(chē)輛被水淹導(dǎo)致熄火后，強(qiáng)行二次啟動(dòng)造成損失，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)合同的約定拒賠。對(duì)此，保險(xiǎn)人士建議，消費(fèi)者如遇車(chē)輛熄火不要再次啟動(dòng)車(chē)輛，以免對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損害，增加額外損失。
除車(chē)險(xiǎn)外，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即家財(cái)險(xiǎn)亦值得關(guān)注。暴雨天氣下，地勢(shì)低矮的家庭房屋或底層樓房可能面臨浸水風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)家具、家電被殃及，甚至裝修被毀的情況，對(duì)此，家財(cái)險(xiǎn)可予以賠付。
家財(cái)險(xiǎn)可以對(duì)由于臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水等自然災(zāi)害原因造成的房屋主體、裝修損失，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失等予以賠付。在具體投保時(shí)，需要注意，家財(cái)險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。因此投保時(shí)需要根據(jù)自身財(cái)產(chǎn)情況選擇保險(xiǎn)保額，以有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，不同的家財(cái)險(xiǎn)，保障側(cè)重點(diǎn)不一樣，建議可按需購(gòu)買(mǎi)，如針對(duì)區(qū)域特點(diǎn)選擇保障等。
人身保險(xiǎn)：優(yōu)先投保“綜合意外險(xiǎn)”
暴雨等極端天氣可能影響人身安全，甚至造成人員傷亡。“如果在惡劣天氣中出現(xiàn)人身傷害，可以通過(guò)意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等方式獲賠。”保險(xiǎn)人士指出，其中，大風(fēng)吹落物體砸傷行人等情況屬于意外事故，因此屬于人身意外傷害險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。而包含了意外傷害和意外醫(yī)療的條款的壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)此也可給予一定的賠償。
對(duì)于消費(fèi)者而言，配置相關(guān)險(xiǎn)種可以為應(yīng)對(duì)人身意外風(fēng)險(xiǎn)提供多一份保障。其中，人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)門(mén)檻較低，且承保條件較為寬松，保險(xiǎn)人士提醒，可優(yōu)先投保意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)或日常保障范圍更加全面的“綜合意外險(xiǎn)”。具體來(lái)看，最好同時(shí)包括意外身故、傷殘責(zé)任及傷害醫(yī)療責(zé)任，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)需求添加住院津貼、救護(hù)車(chē)費(fèi)、交通意外等。
由于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，一般不超過(guò)1年。因此保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)到期后應(yīng)及時(shí)續(xù)保，以免出現(xiàn)保險(xiǎn)保障“空檔期”，影響正常理賠。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：受損農(nóng)作物按市價(jià)賠償
受強(qiáng)降雨影響，部分地區(qū)農(nóng)作物、養(yǎng)殖場(chǎng)被淹，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成不同程度損失。對(duì)此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了較好的保障。
據(jù)巴中市保險(xiǎn)行業(yè)提供的數(shù)據(jù)顯示，截止7月12日，全市保險(xiǎn)業(yè)受理洪災(zāi)報(bào)案1822件，其中包括農(nóng)險(xiǎn)1729件。
目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要包括種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的基本上覆蓋了主要的農(nóng)作物和養(yǎng)殖畜禽，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還在部分地區(qū)開(kāi)辦了針對(duì)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)作物、畜禽的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨、洪水、地震等自然災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸、建筑物倒塌、空中運(yùn)行物墜落等意外事故，以及養(yǎng)殖類疫病或疾病等風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部分險(xiǎn)種被列入財(cái)政補(bǔ)貼范圍，農(nóng)民僅需自付較少的保費(fèi)就可以獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障。
保險(xiǎn)人士提醒，在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，需謹(jǐn)防兩類誤區(qū)。首先是受損的農(nóng)作物應(yīng)按市場(chǎng)價(jià)格賠償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償范圍目前一般只包含物化的生產(chǎn)成本，如種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、地膜等投入，不包括人工和預(yù)期收益。其次是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非減產(chǎn)就賠付，一般減產(chǎn)達(dá)到一定幅度才能得到賠付。同時(shí)，也不是所有災(zāi)害造成的減產(chǎn)都給予理賠，具體的保障范圍要依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的約定。
航班延誤險(xiǎn)：延誤時(shí)間“達(dá)標(biāo)”才可理賠
暴雨天氣頻發(fā)，航班延誤的頻率亦有所增加。在此期間，可考慮購(gòu)買(mǎi)航班延誤險(xiǎn)，即航延險(xiǎn)，以減少相關(guān)損失。與以往相比，今年航延險(xiǎn)的賠付額度有所降低，賠付條件也有變化。
由于不同保險(xiǎn)公司的航空延誤險(xiǎn)承保范圍可能有所不同。保險(xiǎn)人士提醒，在購(gòu)買(mǎi)航班延誤險(xiǎn)時(shí)，一定要看清楚條款，尤其是“責(zé)任免除”部分。其中，大多航延險(xiǎn)都會(huì)在合同條款中約定一個(gè)延誤時(shí)長(zhǎng)，延誤時(shí)間需達(dá)到條件才可申請(qǐng)理賠，而不是一旦發(fā)生延誤即可申請(qǐng)理賠。同時(shí)，目前航延險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中，針對(duì)延誤通常會(huì)區(qū)分“起飛延誤”和“到達(dá)延誤”，也有兩者都涵蓋的，消費(fèi)者若不仔細(xì)閱讀保障內(nèi)容，該區(qū)別點(diǎn)極易被忽略。
“由于消費(fèi)者多在網(wǎng)上訂購(gòu)機(jī)票時(shí)同時(shí)選購(gòu)航延險(xiǎn)，因此在選購(gòu)時(shí)切勿盲目勾選‘已閱讀條款’，一定要仔細(xì)查看條款，理解實(shí)際的保障內(nèi)容，或者直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服提前咨詢保障內(nèi)容，避免購(gòu)買(mǎi)了與自己真實(shí)需求不符的產(chǎn)品。”上海銀保監(jiān)局提示。
此外，目前有不少保險(xiǎn)公司已經(jīng)與主流航空公司進(jìn)行了系統(tǒng)對(duì)接，由此實(shí)現(xiàn)了便捷的自動(dòng)理賠。但需要注意的是，支持自動(dòng)理賠的航延險(xiǎn)不一定適用所有航空公司的所有航班，甚至有部分航空公司整體都不在承保范圍內(nèi)。消費(fèi)者應(yīng)仔細(xì)閱讀投保須知、保險(xiǎn)條款、特別約定等，確認(rèn)所選航延險(xiǎn)對(duì)于自己的航班是否存在限制。“建議無(wú)論購(gòu)買(mǎi)的航延險(xiǎn)是否有自動(dòng)理賠功能，在發(fā)生延誤的情況下都妥善保存好登機(jī)牌、延誤證明等常見(jiàn)理賠材料，以備不時(shí)之需。”(本報(bào)記者 吉雪嬌)
