近期，熱播劇《巡回檢察組》的車禍騙保情節(jié)扣人心弦讓人唏噓，而在現(xiàn)實生活中，真實的殺人騙保案例更讓人觸目驚心。
中國裁判文書網(wǎng)近期發(fā)布一份死刑復(fù)核刑事裁定書顯示，為騙取保險金，被告人燕某伙同黃某將自己的丈夫逼至懸崖墜落致死。據(jù)《證券日報》記者梳理，其實，此類騙保案例近兩年來時有發(fā)生，僅去年以來，就有多起“殺人騙保”案件曝光，包括殺妻騙保、殺父騙保、殺子騙保、殺流浪漢騙保等。
“殺人騙保”為何發(fā)生，騙保者對保險有何誤解?有險企管理層人員對《證券日報》記者表示，除個人原因之外，消費者對保險知識欠缺，部分險企業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，展業(yè)過程中未能全面說明合同中免責(zé)條款等，都給騙保者留下想象空間。監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會、保險機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)普及保險知識，保險業(yè)從業(yè)者也應(yīng)合規(guī)展業(yè)，盡職盡責(zé)告知免責(zé)條款，避免悲劇發(fā)生。
水滴保險經(jīng)紀(jì)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人胡瑩表示，法律和制度層面，呼吁對此類行為和團(tuán)伙進(jìn)行明確界定，并倡導(dǎo)對此類行為和團(tuán)伙堅決打擊;行業(yè)自律層面，可以通過建立信息數(shù)據(jù)共享平臺，聯(lián)合相關(guān)企業(yè)對“黑名單”用戶信息共享，盡早識別，加強(qiáng)防范，建立起監(jiān)管牽頭、行業(yè)落地、企業(yè)配合的打擊騙保聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，切實保護(hù)真實消費者的合法合規(guī)權(quán)益，確保企業(yè)正常合規(guī)經(jīng)營。
騙保案屢屢出現(xiàn)
近年來，隨著保險行業(yè)快速發(fā)展，我國保險深度和密度持續(xù)增長，行業(yè)保費及保險理賠規(guī)模也進(jìn)一步壯大。
銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，去年前11個月，我國保險業(yè)原保險保費收入42180億元，同比增加2559.9億元，增長6.5%。保險行業(yè)賠付支出累計12393億元，同比增加897億元，增長7.8%，行業(yè)賠付支出增速高于保費收入增速。
不過，隨著保險業(yè)賠付額的擴(kuò)大，一些不法分子盯上了理賠款。銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人近期表示：“隨著保險覆蓋面的擴(kuò)大，保險欺詐風(fēng)險逐步顯現(xiàn)，相關(guān)犯罪案件逐年增加，嚴(yán)重侵害消費者合法權(quán)益，影響了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，損害了社會誠信體系。”
從重大騙保個案來看，近兩年來，有多起聳人聽聞“殺人騙保”事件引發(fā)社會和保險業(yè)的關(guān)注。除上述燕某的“殺夫騙保”之外，去年以來，殺父騙保等惡性事件也時有發(fā)生。
例如，一則報道顯示，去年9月28日凌晨4時，為騙取保險金，楊某發(fā)將自己38歲智力殘疾兒子楊某科推入海中并致死。此前楊某發(fā)為兒子購買多份保險，保額達(dá)百萬元。
去年9月30日，中國裁判文書網(wǎng)公布的《吳某保險詐騙罪、故意殺人罪二審刑事裁定書》顯示，為騙取保險金，男子杜某以自己為受益人，為陳某購買了意外傷害保險。因辦理保險需要，他又與陳某領(lǐng)取了結(jié)婚證，并繼續(xù)在多家保險公司購買保險。之后，他將這個計劃告知了保險公司的業(yè)務(wù)員吳某，許諾事后除償還欠吳某的債務(wù)外還給予數(shù)十萬元好處費。后杜某將陳某溺死，偽造陳某自己駕車意外溺水死亡的現(xiàn)場，并向各保險公司申請理賠巨額保險金。案發(fā)后，法院經(jīng)過審理判處杜某死刑。
記者注意到，近年來類似上述案件頻發(fā)。銀保監(jiān)會去年12月份表示，連續(xù)兩年，全國保險業(yè)共向公安機(jī)關(guān)移送欺詐線索28005條，公安機(jī)關(guān)立案千余起，涉案金額近6億元，抓獲犯罪嫌疑人近2000人，極大地震懾了犯罪分子，凈化了金融市場環(huán)境。
保險知識匱乏顯露
引人注意的是，隨著部分“殺人騙保”案件細(xì)節(jié)的曝光，騙保者對保險知識的匱乏也隨之顯露出來。例如，上述“推子入海”的楊某發(fā)在審訊中還表示：“我應(yīng)該受到法律的制裁，但是我買了保險，也應(yīng)該給我。”
實際上，《保險法》早有明確規(guī)定，類似上述故意騙保的情形，保險公司不會賠償，而且保險合同中普遍會將此類情形列入免責(zé)條款，騙保者最終的結(jié)果是“人財兩空”。
《保險法》明確規(guī)定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。
今年1月3日，據(jù)哈爾濱新聞網(wǎng)報道，為了騙取900余萬元的保險金，黑龍江一投保人砍掉自己兩根手指放入冰箱，并拒絕接合，結(jié)果保險金沒到手，反損失了兩根手指，并被法院判處有期徒刑三年緩刑四年，另須交2萬元罰金。
除受益人故意造成被保險人死亡、傷殘等情形保險公司不賠償之外，受益人自殺，保險公司也將不予賠償。根據(jù)《保險法》，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，險企不承擔(dān)給付責(zé)任。
不僅不賠償，騙保等行為還會入刑。《刑法》一百九十八條提到，進(jìn)行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。
由于缺乏保險常識，個別騙保案件中，甚至出現(xiàn)投保人替被保險人簽字的情況。2018年年底的普吉島“殺妻騙保案”引發(fā)社會高度關(guān)注，其中就存在投保人替被保險人簽字的現(xiàn)象。而根據(jù)《保險法》，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。
監(jiān)管及險企持續(xù)打擊騙保
實際上，為嚴(yán)厲打擊保險領(lǐng)域違法犯罪行為、提升金融風(fēng)險防范能力，銀保監(jiān)會近年來與公安部加強(qiáng)溝通協(xié)作，聯(lián)合開展反保險欺詐專項行動。保險公司也加大反欺詐力度，騙保者違法的成本和難度越來越大，被識別的概率也越來越高。
為解決傳統(tǒng)人工篩查欺詐線索的方式難以滿足保險保單海量增長的突出矛盾，自2019年10月起，銀保監(jiān)會聯(lián)合公安部在浙江、安徽、江西、山東、寧波、青島開展大數(shù)據(jù)反保險欺詐試點，創(chuàng)新運用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段防范保險欺詐風(fēng)險、打擊金融犯罪行為。截至去年12月8日，試點6省(市)共向公安機(jī)關(guān)移送保險欺詐線索545條，立案近200起，涉案金額1億余元。
銀保監(jiān)會風(fēng)險處置局還與公安部經(jīng)偵局建立“總對總”機(jī)制，簽署《關(guān)于強(qiáng)化協(xié)作配合工作機(jī)制備忘錄》，指導(dǎo)推動試點工作。此外，試點地區(qū)銀保監(jiān)局配合經(jīng)偵部門，研發(fā)建立了車險、意外傷害險、航空延誤險等各類保險險種的詐騙犯罪數(shù)據(jù)模型，開展案件線索智能化分析研判，提高打擊金融詐騙犯罪的精準(zhǔn)度。
銀保監(jiān)會表示，下一步將會同公安部繼續(xù)推進(jìn)反保險欺詐合作，研究改進(jìn)數(shù)據(jù)交互共享方式，聯(lián)合建設(shè)保險犯罪數(shù)據(jù)模型，探索形成跨部門大數(shù)據(jù)反保險欺詐的新模式。
記者也了解到，在行業(yè)層面，中國平安等龍頭險企也加大了反欺詐的力度。中國平安在2019年年報中提到，集團(tuán)通過理賠處置程序調(diào)查和評定索賠案件，甄別、防范可疑的理賠或欺詐性索賠。此外，部分險企也開始使用AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)反欺詐。
水滴保險經(jīng)紀(jì)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人胡瑩對《證券日報》記者表示，基于大數(shù)據(jù)和AI，公司打造了一套風(fēng)控系統(tǒng)，運用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，建立起風(fēng)險管控與預(yù)警模型，從而推動風(fēng)險管理的自動化。首先，公司加強(qiáng)對用戶身份的識別，通過反欺詐技術(shù)識別風(fēng)險用戶;其次，設(shè)立“黑名單”相關(guān)制度，對“黑名單”用戶進(jìn)行有效管理;最后，打鐵還需自身硬，在客戶服務(wù)、投訴處理方面加強(qiáng)隊伍建設(shè)，優(yōu)化相關(guān)流程，在前端、中端、后端各個流程做好風(fēng)控把關(guān)。(記者 蘇向杲)
