個人養(yǎng)老金是補充，并非替代
個人養(yǎng)老金出臺之后，是不是目前繳納的養(yǎng)老保險就被替代了，未來養(yǎng)老要靠自己了?
中國政法大學商學院資本金融系主任胡繼曄表示，這其實是誤解，個人養(yǎng)老金與我們現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險沒有必然聯(lián)系，而且第一支柱的基本養(yǎng)老保險是強制性的，只要你上班有單位就必須繳納，但第三支柱的養(yǎng)老保險是自愿性質(zhì)。個人養(yǎng)老金不會影響已有的基本養(yǎng)老保險制度，是一種補充而不是替代。
簡單說，這筆錢是你自己存，自己花。
基本養(yǎng)老保險作為第一支柱制度基本健全了，職工養(yǎng)老保險加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩個平臺已覆蓋近十億人;作為第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立，并且在逐步完善，已經(jīng)覆蓋5800多萬人;如今，隨著第三支柱的個人養(yǎng)老金制度出臺，意味著在整個養(yǎng)老保險體系中補上了一塊短板。
中山大學嶺南學院副教授、精算中心主任宋世斌指出，目前基本養(yǎng)老金替代率(退休時的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入的比率)不高，企業(yè)年金或職業(yè)年金覆蓋面還不夠廣，要滿足人民群眾更美好的老年生活需要，很有必要發(fā)展第三支柱個人養(yǎng)老金制度。官方也曾算過一筆賬：如果從30歲開始每月拿出1000元，等到60歲退休，預(yù)計一個月可以領(lǐng)到超2700元!
“第三支柱的推出，其實是為我們養(yǎng)老金和資本市場的深入結(jié)合創(chuàng)造了一個新的空間，第一支柱、第二支柱我們個人沒有選擇的權(quán)利。第三支柱我們個人是有選擇權(quán)的。”胡繼曄指出，核心問題就是建立從現(xiàn)有的儲蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老理念的一個過渡。
與基本養(yǎng)老保險等有何不同
個人養(yǎng)老金與目前企業(yè)、個人共同繳納的基本養(yǎng)老保險以及普通商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品、養(yǎng)老目標基金等有諸多不同。
首先，基本養(yǎng)老保險是強制繳納的，而個人養(yǎng)老金是自愿繳納的，且完全由個人承擔，屬于養(yǎng)老的補充，主要用于提高個人養(yǎng)老時的收入;其次，在運作上，基本養(yǎng)老保險基金采取直接投資與委托投資相結(jié)合的方式開展，且投資收益情況與后續(xù)個人養(yǎng)老金的領(lǐng)取數(shù)額沒有很強的直接關(guān)聯(lián)，而個人養(yǎng)老金則是自主選擇金融產(chǎn)品進行投資，且需要承擔相應(yīng)風險;在領(lǐng)取時間上，個人養(yǎng)老金對領(lǐng)取有著嚴格要求，?？顚Ｓ茫胀ǖ纳虡I(yè)保險、養(yǎng)老目標基金領(lǐng)取時間則比較靈活。
