為了避免銀行競相抬高負(fù)債端成本，大打價(jià)格戰(zhàn)，監(jiān)管早已“叫停”了高息攬儲(chǔ)行為，即便如此，仍有一些銀行采用“積分券”“積分獎(jiǎng)勵(lì)”的方式變相推高存款利息攬客。北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，江西裕民銀行針對用戶點(diǎn)對點(diǎn)推出了“積分券”活動(dòng)，使用“積分券”之后，原本利率只有1.85%-2.25%的存款產(chǎn)品最高利率可達(dá)到4.3%。除此之外，在監(jiān)管限制地方銀行、部分民營銀行通過互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)埓婧?，江西裕民銀行的多款存款產(chǎn)品依舊可以通過異地手機(jī)號(hào)、身份信息進(jìn)行注冊、存款等業(yè)務(wù)。
“隱身”的存款積分券
在“智能存款”“靠檔計(jì)息”創(chuàng)新產(chǎn)品下架以及互聯(lián)網(wǎng)存款外部渠道被封堵的情況下，民營銀行的攬儲(chǔ)越發(fā)艱難。為了緩解存款流失風(fēng)險(xiǎn)，有一些民營銀行將攬儲(chǔ)行為轉(zhuǎn)向了“地下”，點(diǎn)對點(diǎn)針對用戶推出了“積分券”活動(dòng)。
近日，江西裕民銀行針對用戶推出了多款存款“積分券”，這些“積分券”并不是由該行手機(jī)銀行App直接送出，而是由江西裕民銀行的財(cái)富顧問點(diǎn)對點(diǎn)向用戶發(fā)放，或者由用戶主動(dòng)致電該行客服人員進(jìn)行登記領(lǐng)取。
北京商報(bào)記者以用戶身份致電江西裕民銀行客服人員并向該行客服人員表達(dá)了想要領(lǐng)取“積分券”的需求，該行客服人員表示“目前客服中心查詢不到‘積分券’相關(guān)資料，如果需要可以記錄信息，稍后有存款專員對接”。
在咨詢后不久，北京商報(bào)記者就接到了江西裕民銀行財(cái)富顧問回?fù)艿碾娫?，這位財(cái)富顧問介紹稱，“目前我行的存款活動(dòng)還在繼續(xù)，我將會(huì)給您贈(zèng)送‘積分券’，用券后，3個(gè)月存款產(chǎn)品利率可以達(dá)到3.9%、6個(gè)月存款產(chǎn)品利率可以達(dá)到4.1%，1年存款產(chǎn)品利率可以達(dá)到4.3%，以上各個(gè)產(chǎn)品均屬于銀行存款，保本保息，起存金額50元?！?/p>
江西裕民銀行財(cái)富顧問向用戶發(fā)送的積分券
在北京商報(bào)記者向財(cái)富顧問提供了注冊江西裕民銀行App時(shí)預(yù)留的電話號(hào)碼后，記者收到了多張存款“積分券”，以該行推出的1年期存款產(chǎn)品為例，原先1年期存款利率為2.25%，若存入20萬元，到期后用戶可以獲取4500元利息，使用“積分券”后，該產(chǎn)品利率變?yōu)椋?年期存款利率2.25%+存款積分券2.05%），存款利率達(dá)到4.3%，用戶可以額外獲得4100元利息。
江西裕民銀行存款產(chǎn)品使用積分券后的利息情況
浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，存款積分券的實(shí)際功能是提高了存款利率，本質(zhì)上已經(jīng)屬于銀行支付利息的組成部分，如果疊加“積分券”的利息后超過了規(guī)定的攬儲(chǔ)水平上限，則亦可以視作高息攬儲(chǔ)。
資深銀行業(yè)分析人士王劍輝分析稱，此類送“積分券”的行為屬于變相增加用戶的利息，也就是間接的高息攬儲(chǔ)，并且直接涉及利息的增長。
異地營銷邊界依舊模糊
2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、央行辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。
而多數(shù)民營銀行也受到相關(guān)政策的限制。根據(jù)北京商報(bào)記者此前從業(yè)內(nèi)知情人士處獲得的信息，民營銀行中只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家獲得可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)，其余民營銀行歸屬于地方監(jiān)管部門管轄。一位獲得異地展業(yè)互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)的民營銀行人士指出，“目前只有這4家銀行有全國展業(yè)的資質(zhì)，未來監(jiān)管整體放開的可能性不大?！?/p>
不過在調(diào)查過程中，江西裕民銀行的多款存款產(chǎn)品依舊可以通過異地手機(jī)號(hào)、身份信息進(jìn)行購買。
江西裕民銀行App頁面提示內(nèi)容
北京商報(bào)記者實(shí)測后發(fā)現(xiàn)，用戶在購買產(chǎn)品的過程中，江西裕民銀行手機(jī)銀行App會(huì)彈出提示提醒用戶“您是否屬于在江西生活或工作的中國居民”，當(dāng)點(diǎn)擊“是”后，便可以順利購買到產(chǎn)品，當(dāng)點(diǎn)擊“否”則不能購買產(chǎn)品。
在點(diǎn)擊“是”后，北京商報(bào)記者順利購買了該行存款產(chǎn)品，而記者不在江西裕民銀行歸屬地，使用的手機(jī)號(hào)、身份信息也非江西裕民銀行所在區(qū)域。
北京商報(bào)記者隨即又邀請了多位手機(jī)號(hào)、身份信息也非江西裕民銀行所在區(qū)域的用戶注冊并購買產(chǎn)品，在注冊過程中，江西裕民銀行并未向異地用戶做出提示，用戶只要在該行注冊的電子賬戶進(jìn)行充值后便可以直接購買存款產(chǎn)品。在購買產(chǎn)品的過程中，用戶同樣也要選擇是否屬于在江西生活或工作的中國居民。
從實(shí)測結(jié)果來看，如果異地用戶不如實(shí)填寫所在居住地信息，也依舊可以買到存款產(chǎn)品。對此，江西裕民銀行財(cái)富顧問解釋，“這些產(chǎn)品屬于銀行存款，都是保本保息并且50萬元以內(nèi)本息包賠?！碑?dāng)北京商報(bào)記者進(jìn)一步詢問，是否全國各地用戶都可以購買該行存款產(chǎn)品時(shí)，這位財(cái)富顧問給予了肯定的回應(yīng)。
由于異地存款穩(wěn)定性差、局部流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)容易向外傳染，不利于整體金融系統(tǒng)穩(wěn)定等，監(jiān)管部門已明確表態(tài)，禁止未有資質(zhì)的銀行通過各種渠道開辦異地存款。資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，通過定位技術(shù)，銀行比較容易確定儲(chǔ)戶開立賬戶時(shí)的地理位置，可對是否異地開戶進(jìn)行有效管控。被限制異地?cái)垉?chǔ)的銀行應(yīng)利用好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的定位功能，將遠(yuǎn)程開立賬戶的權(quán)限限制在設(shè)有實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地市。如果由于技術(shù)不支持，無法做到根據(jù)地理位置授權(quán)，則應(yīng)暫緩遠(yuǎn)程開立賬戶的服務(wù)，待技術(shù)成熟后再提供相關(guān)服務(wù)。
周毅欽進(jìn)一步指出，央行已經(jīng)于2021 年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評(píng)估（MPA），像這樣的違規(guī)行為一旦計(jì)入MPA考核結(jié)果，對銀行來說是得不償失。
“一方面，中小銀行有異地展業(yè)的需求，想要跨地區(qū)開展業(yè)務(wù)。但另一方面，當(dāng)前對于異地?cái)垉?chǔ)的定義還存在不夠明確的狀況，或者說對于異地?cái)垉?chǔ)缺乏監(jiān)管措施。App彈窗設(shè)置多是形式，并沒有實(shí)質(zhì)意義，同時(shí)，針對地方性銀行違規(guī)異地?cái)垉?chǔ)具體應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任當(dāng)前也并不明確。”盤和林說道。
應(yīng)聚焦本地區(qū)資源深耕細(xì)作
江西裕民銀行作為江西省第1家、全國第18家民營銀行，于2019年5月20日獲銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，2019年9月27日獲中國銀保監(jiān)會(huì)江西監(jiān)管局批準(zhǔn)開業(yè)，注冊資本20億元。
從業(yè)績經(jīng)營狀況來看，目前江西裕民銀行并未在官方渠道公布2021年業(yè)績經(jīng)營數(shù)據(jù)，根據(jù)2020年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，江西裕民銀行資產(chǎn)總額123.13億元，較年初增加62.07億元，增幅101.64%；其中，各項(xiàng)貸款余額76.97億元，較年初增加47.42億元，增幅160.46%。負(fù)債總額104.89億元，較年初增加62.90億元，增幅149.82%。
盈利能力方面，2020年江西裕民銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1.87億元，營業(yè)虧損1.07億元；撥備前利潤1573.53萬元，凈虧損8157.87萬元。
對江西裕民銀行來說，如何提升盈利能力，拓寬資本渠道成為需要突破的難題。正如盤和林所言，江西裕民銀行未來還是要拓展資本來源，比如，考慮通過發(fā)債的方式來獲取資金，在銀行業(yè)同業(yè)中去獲取更多流動(dòng)性。
王劍輝進(jìn)一步指出，民營銀行應(yīng)該把更多精力放在本地區(qū)資源的深耕細(xì)作上，例如，開發(fā)符合地方資源特征、符合地方資源秉性的客戶，形成自身獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式。此外，加強(qiáng)科技方面的投入，盡量通過科技投入現(xiàn)代化的新型商業(yè)模式降低營業(yè)成本。
根據(jù)江西裕民銀行在官網(wǎng)發(fā)布的信息，目前，該行與各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行、民營銀行、消費(fèi)金融公司、金融科技公司等眾多機(jī)構(gòu)開展了廣泛合作，在供應(yīng)鏈金融、“三農(nóng)”金融、消費(fèi)金融等普惠金融領(lǐng)域開展了積極創(chuàng)新和探索。
針對點(diǎn)對點(diǎn)發(fā)送存款積分券、異地用戶認(rèn)可順利存款、如何提升盈利能力等問題，北京商報(bào)記者致電江西裕民銀行并向該行發(fā)送采訪提綱，該行客服人員表示，會(huì)將相關(guān)信息記錄下來并反饋至業(yè)務(wù)部門，但截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。
北京商報(bào)記者 宋亦桐
