意外險(xiǎn)存在的亂象迎來了嚴(yán)監(jiān)管。
《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》發(fā)布一年半后,正式的意外險(xiǎn)監(jiān)管辦法終于出爐了。作為一款保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種,意外險(xiǎn)規(guī)模雖小,但其與人們生命生活安全更貼近。尤其是近年來,隨著意外發(fā)生率的提高,意外險(xiǎn)的必要性更加凸顯。
日前,銀保監(jiān)會發(fā)布《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》),從經(jīng)營行為等方面給險(xiǎn)企劃出“禁區(qū)”,聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題,進(jìn)一步規(guī)范意外傷害保險(xiǎn)經(jīng)營行為,推動意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
那么,此次《辦法》的出臺給意外險(xiǎn)企劃出哪些“禁區(qū)”?有助于改善哪些方面?對市場有何影響?
低賠付一去不復(fù)返
很多人在出游時經(jīng)常糾結(jié)要不要購買意外傷害險(xiǎn)(簡稱意外險(xiǎn)),意外險(xiǎn)是一種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種,社會需求廣泛,客戶數(shù)量眾多。然而,由于意外險(xiǎn)市場基礎(chǔ)薄弱,意外險(xiǎn)定價機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng),銷售行為不夠規(guī)范,功能和作用發(fā)揮不夠充分,與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。
說起購買意外險(xiǎn),很多人因?yàn)閮r格不高,手機(jī)輕輕一點(diǎn)就完成了網(wǎng)購,意外險(xiǎn)作為最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置社會需求廣泛。近幾年來保費(fèi)快速增長,其中財(cái)險(xiǎn)公司的短期意外險(xiǎn)增速一直保持在20%以上,尤其是今年一季度增速已經(jīng)高達(dá)30%。不過,單獨(dú)從賠付看,意外險(xiǎn)賠付率低、渠道費(fèi)用高,有業(yè)內(nèi)人士透露,渠道費(fèi)用甚至達(dá)到80%。
資料顯示,今年以來,已有多家險(xiǎn)企或因“意外險(xiǎn)實(shí)際承保費(fèi)率顯著高于備案費(fèi)率”,或因“搭售人身意外險(xiǎn)”等原因,被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰。
銀保監(jiān)會方面表示,《辦法》出臺的背景是為深化保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,推動意外險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。隨后啟動意外險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制、組織開展意外險(xiǎn)市場清理整頓、推進(jìn)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制等。
銀保監(jiān)會啟動了意外險(xiǎn)改革,并立下目標(biāo):到2020年底,意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本建立,發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化,產(chǎn)品供給更加豐富;到2021年底,意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本健全,標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升,市場格局更加規(guī)范有序,服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛,廣大群眾更加認(rèn)可。圈定銷售禁區(qū)
“保費(fèi)低,保額高”的意外險(xiǎn),頻頻被曝亂象叢生,市場亂象引起監(jiān)管持續(xù)關(guān)注。
2020年,銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》,提出2020年及2021年的13項(xiàng)改革任務(wù)。
10月13日,中國銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布印發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》明確指出,深挖問題根源,從制度上有針對性地治理,涉及產(chǎn)品精算、條款費(fèi)率、銷售管理、信息披露等四個方面:
一是建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價調(diào)節(jié)機(jī)制,完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制。包括明確意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計(jì)算等相關(guān)要求。同時設(shè)定最低賠付率要求,對連續(xù)三年保費(fèi)收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品,要求保險(xiǎn)公司及時調(diào)整費(fèi)率,推動保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。以及要求保險(xiǎn)公司每年對產(chǎn)品定價進(jìn)行回溯,對精算假設(shè)與實(shí)際情況偏差過大的產(chǎn)品,應(yīng)對出現(xiàn)偏差的原因進(jìn)行解釋說明,并提出整改措施。最后要求保險(xiǎn)公司明確意外險(xiǎn)費(fèi)率浮動上下限、浮動依據(jù)等。
二是進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露力度。對年度保費(fèi)收入超過500萬元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品,要求保險(xiǎn)公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息。按照先個險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露,分步推進(jìn)意外險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露,逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍,細(xì)化數(shù)據(jù)維度。
三是引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平,針對以往部分意外險(xiǎn)傭金畸高等亂象問題,要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限,對實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司,依法追究相關(guān)責(zé)任,引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用,降低產(chǎn)品價格。
四是明確意外險(xiǎn)經(jīng)營管理的“負(fù)面清單”,強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)力度。綜合意外險(xiǎn)市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題,列明九類禁止性行為,包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等。與此同時,對負(fù)面清單中的行為,強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)。
對市場的影響
銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示,中長期看,《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制,規(guī)范意外險(xiǎn)市場秩序,促進(jìn)意外險(xiǎn)市場長期健康發(fā)展。具體來看,對市場的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面:
首先,產(chǎn)品費(fèi)率更加科學(xué)。與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制的建立,將逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品,使意外險(xiǎn)價格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場供求關(guān)系。
其次,傭金費(fèi)用率更加合理。意外險(xiǎn)賠付率等經(jīng)營信息分階段的公開披露和傭金費(fèi)用率備案制度的實(shí)施,有助于推動保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用,更好保障消費(fèi)者權(quán)益。
最后,市場秩序進(jìn)一步規(guī)范。通過銷售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問責(zé),搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問題將得到有效遏制,意外險(xiǎn)市場秩序得到進(jìn)一步整頓和規(guī)范。
專家表示,《辦法》主要反映出對意外險(xiǎn)提高了經(jīng)營門檻,防止費(fèi)用野蠻競爭。會使意外險(xiǎn)市場更加規(guī)范,是對過往超高費(fèi)用率的糾偏。總體來看,《辦法》要求壓低附加費(fèi)用,提高在信息披露和銷售管理上的成本,一些保險(xiǎn)公司打價格戰(zhàn)不計(jì)成本的亂象,會面臨很大的合規(guī)壓力。
下一步,銀保監(jiān)會將抓好《辦法》的貫徹落實(shí),同步推進(jìn)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制等舉措,深化意外險(xiǎn)改革,更好保障消費(fèi)者權(quán)益。隨著《辦法》的落地實(shí)施,意外險(xiǎn)市場或迎來一次大翻新。