從息費不透明、虛假宣傳、莫名收費等類似“套路貸”,到以“首月0元”“免費保障”等為噱頭的誤導(dǎo)投保“套路保”……近年來,金融市場“套路”營銷行為時有發(fā)生,相關(guān)監(jiān)管持續(xù)趨嚴。對于金融消費者而言,應(yīng)該如何增強風險防范意識,防止“套路”營銷行為侵害自身權(quán)益?
互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路”
針對“套路”營銷行為,近日,銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布風險提示。銀保監(jiān)會指出,“套路”營銷行為主要侵害了金融消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)。其中,片面信息披露、隱藏產(chǎn)品風險等“套路”侵害消費者知情權(quán);互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路”侵害消費者自主選擇權(quán);互聯(lián)網(wǎng)貸款營銷不當誘導(dǎo)“套路”侵害消費者公平交易權(quán);套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪“套路”侵害消費者財產(chǎn)安全權(quán)。
以保險營銷為例,保費交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為是以“優(yōu)惠”之名進行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費領(lǐng)取”,以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺,實際上是將保費分攤至后期,消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。此外,還有炒作“限售、限時、限量”,不如實、不準確介紹產(chǎn)品責任、功能和保險期間,或以銀行存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費者就因所謂“免費”“限時”等套路,被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。
目前通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁面中暗藏各種“套路”,給消費者自主選擇設(shè)置障礙。比如一些互聯(lián)網(wǎng)保險營銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰,在頁面中誘導(dǎo)消費者勾選“領(lǐng)取保障”“自動續(xù)費”等選項。
此外,一些機構(gòu)或平臺基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢對消費者行為數(shù)據(jù)進行分析和濫用,引導(dǎo)甚至操縱消費者需求,比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況,一味地誘導(dǎo)消費者借貸、負債、超前消費。
明確自身風險承受能力和需求
那么,對于金融消費者而言,應(yīng)該如何防范營銷“套路”?銀保監(jiān)會提示,應(yīng)留意四個“警惕”。
一是警惕隱瞞風險、模糊費用等虛假宣傳套路,根據(jù)自身風險承受能力和需求購買金融產(chǎn)品。所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率;保險產(chǎn)品應(yīng)載明保險責任、除外責任、保費繳納、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項。消費者應(yīng)從正規(guī)機構(gòu)、規(guī)范渠道,根據(jù)自身需求和消費能力購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營銷中掩飾風險、隱瞞息費等行為,不要僅因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。
二是警惕過度負債風險,合理合規(guī)使用個人消費信用貸款。借貸有成本,應(yīng)堅持適度負債、理性消費觀念,養(yǎng)成良好的消費還款習慣,不要無節(jié)制地超前消費和過度負債。在不超出自身負擔能力的基礎(chǔ)上,合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用。樹立誠信意識,不違規(guī)將分期、小額信貸等個人消費信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費領(lǐng)域,避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。
三是警惕非法“代理維權(quán)”侵害,謹慎對待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié),選擇合理合法途徑維權(quán)。提高保護自我合法權(quán)益的意識,謹慎對待簽字、授權(quán)、付費等重要環(huán)節(jié)。注意閱讀合同條款,確保自己了解所簽署或授權(quán)的金融服務(wù)協(xié)議內(nèi)容。對產(chǎn)品或服務(wù)有異議的,可以通過正常投訴渠道反映,不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴,更不要輕信“退保理財”等說辭。
四是警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害,正確看待、依法解決債務(wù)問題。不被“解債上岸”等說辭迷惑,防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索,可及時向公安機關(guān)報案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門舉報。(本報記者 吉雪嬌)